Umum perlu tahu pengeluaran pembiayaan perumahan adalah bergantung pada keadaan hartanah. Pihak bank akan meneliti terma syarat yang terpakai pada hartanah sebelum bank membuat pengeluaran. Pelanggan juga perlu mengambil tahu terma syarat yang terpakai pada hartanah yang dibeli bagi mengelakkan sebarang salah faham terutamanya berkaitan pemotongan bayaran ansuran. Ansuran bulanan ini adalah bayaran ansuran setiap bulan ke atas keseluruhan pinjaman perumahan seperti yang dipersetujui oleh dua pihak iaitu pihak peminjam dan pihak bank. Jumlah ansuran bulanan dan tarikh bayaran adalah bergantung dengan perjanjian yang dipersetujui antara pihak bank dan peminjam. Terdapat dua faktor utama yang mempengaruhi ansuran bulanan iaitu kadar faedah dan tempoh pinjaman perumahan seperti yang dipersetujui oleh pihak peminjam dan pihak bank. Berdasarkan dua faktor ini, kadar faedah boleh berubah mengikut jenis pinjaman perumahan yang dipilih pelanggan. Di sini pentingnya untuk pelanggan membuat perbandingan kadar faedah dan jenis pinjaman perumahan yang sesuai untuk memudahkan mereka membuat pembayaran tanpa sebarang masalah mengikut kemampuan masing-masing. Persoalan yang kerap daripada pelanggan adalah berkaitan bilakah sepatutnya pemotongan bayaran ansuran ini akan bermula. Kebiasaanya pemotongan bayaran ansuran akan bermula pada bulan seterusnya setelah pihak bank berjaya membuat pengeluaran pinjaman. Pelanggan perlu meneliti dan fahami surat tawaran yang telah dipersetujui bersama berkenaan jumlah pemotongan bagi 'principal' dan 'interest' bagi mengelakkan kekeliruan di masa akan datang. Situasi di mana pengeluaran pinjaman bank akan dibuat secara keseluruhan adalah di mana pelanggan membeli rumah 'subsale' yang tiada bebanan hutang ataupun membeli rumah dari projek pemaju yang telah siap serahan kuncinya. Di sini, pelanggan akan berpengalaman membayar pinjaman mereka dalam masa yang sama pelanggan dapat kunci rumah yang dibeli secara serentak. Keadaan ini kebanyakannya tidak menimbulkan sebarang aduan dan kekecewaan pelanggan kerana pelanggan telah pun mendapat akses rumah yang dibeli maka pemotongan bayaran ansuran bagi mereka adalah sangat relevan. Kita harus fahami dengan jelas, bahawa bukanlah semua pengeluaran pinjaman bank akan dibuat secara keseluruhan. Hal ini kerana terdapat juga, pengeluaran pinjaman bank harus dibuat mengikut kemajuan. Sebagai contoh, pelanggan yang membuat pinjaman bank bagi membiayai pembelian rumah dari projek pemaju, rumah terbabit masih di dalam pembinaan, maka pengeluaran pinjaman akan dibuat berdasarkan 'progress billing' yang dimajukan pada pihak bank. Contoh lain, di mana pelanggan yang membuat pinjaman bank bagi pembelian rumah subsale yang masih ada bebanan hutang oleh penjual. Jika dilihat pada kes ini, pengeluaran pinjaman akan dibuat sebanyak dua kali, iaitu pertama pengeluaran pinjaman bagi menebus hutang penjual daripada bank penjual. Keduanya, pengeluaran baki pinjaman pelanggan untuk dibayar kepada penjual sebagai baki bersih. Tidak dinafikan, terdapat pelanggan yang keliru bila mereka perlu membayar pinjaman mereka pada bank sedangkan kunci rumah masih belum mereka terima. Pelanggan harus faham bahawa, ansuran perlu dibayar juga jika bank telah membuat pengeluaran meskipun kunci rumah belum diperoleh. Berkenaan jumlah bayaran yang perlu dibuat, pelanggan harus meneliti semula surat tawaran yang telah pelanggan tandatangani sebelum ini. Kekeliruan ini adakalanya menimbulkan pertikaian daripada pelanggan kerana pelanggan harus membuat pembayaran pada rumah sewa mereka dan lagi satu pembayaran ansuran rumah yang mereka beli kini. Situasi ini akan menimbulkan pengalaman buruk pada pelanggan yang kurang arif mengenai prosedur sebenar. Perbezaan antara kadar tetap dan kadar asas Kadar faedah tetap adalah kadar yang kekal sama sepanjang tempoh pinjaman. Bayaran bulanan pelanggan tidak berubah walaupun ekonomi atau pasaran berubah. Kadar tetap ini sesuai bagi pelanggan yang mempunyai bajet yang stabil dan tidak perlu runsing memikirkan kadar perubahan bayaran setiap bulan. Kadar faedah berubah (floating rate) adalah kadar yang boleh berubah mengikut kadar pasaran semasa, biasanya dikaitkan dengan kadar asas (base rate) bank. Bayaran bulanan pelanggan boleh naik atau turun bergantung kepada prestasi ekonomi. Jika ekonomi baik, kadar mungkin rendah dan pelanggan boleh berjimat, tapi jika kadar pasaran naik, bayaran bulanan pun akan meningkat. Perbezaan pinjaman konvensional dan pembiayaan Islamik Pinjaman konvensional adalah kaedah pembiayaan tradisional yang beroperasi berasaskan faedah atau riba. Dalam sistem ini, peminjam perlu membayar balik jumlah pokok bersama dengan faedah yang dikenakan pada kadar tetap atau terapung. Kaedah ini biasanya digunakan oleh bank-bank konvensional dan institusi kewangan tradisional. Bank konvensional bertindak sebagai pemberi pinjaman yang mengaut keuntungan melalui faedah yang dikenakan ke atas jumlah yang dipinjamkan. Kadar faedah ini boleh berubah bergantung pada kadar pinjaman asas (BLR) dan Kadar Dasar Semalaman (OPR), menjadikan jumlah bayaran balik tidak tetap. Pembiayaan Islamik pula beroperasi mengikut prinsip Syariah yang melarang penggunaan riba. Ia menggunakan akad khusus seperti Murabahah (jual-beli dengan margin keuntungan), Ijarah (sewaan), Musharakah (perkongsian), Tawarruq (jualan komoditi) yang diluluskan oleh Majlis Penasihat Syariah. Harga tangguh yang nampak 'mahal' itu sebenarnya harga jualan, bukan faedah ke atas hutang. Di negara kita, terdapat pengawal selia Syariah yang paling lengkap dalam dunia Islam. Terdapat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia, Jawatankuasa Syariah di setiap bank dan takaful, auditor Syariah serta semakan berkala yang mana mereka secara keseluruhannya mengamalkan standard yang sentiasa dikemaskini ikut keperluan umat. Dengan keseimbangan dua perkara iaitu patuh Syariah dan praktikal dalam ekonomi moden, Malaysia kini tidak dinafikan menjadi rujukan dunia. Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions (AAOIFI), Majma' Fiqh al-Islami, Bank Negara Shariah Advisory Council telah mengaudit, meneliti dan mengesahkan pembiayaan Islam adalah alternatif halal untuk keluar daripada sistem riba. Majoriti bank Islam menggunakan akad Tawarruq / Komoditi Murabahah. Maksudnya, bank mengamalkan jual beli komoditi secara bertangguh dengan keuntungan yang dipersetujui awal. Transaksi ini mengguna pakai pihak ketiga yang bertindak menjadi orang tengah yang menguruskan pembelian komoditi antara bank dan pelanggan. Pelanggan membeli komoditi terbabit dengan harga yang telah disepakati dan membayar pembelian tersebut secara tertangguh. Kini, kita fahami bahawa pelanggan adalah pemilik komoditi berkenaan. Tujuan pelanggan pada awalnya adalah untuk membeli rumah idaman mereka bukanlah komoditi tersebut. Oleh itu, bagi membantu pelanggan dalam pembelian rumah idaman, pelanggan menjual semula komoditi itu kepada bank demi mendapatkan tunai melalui proses jual balik komoditi. Jadi dari sudut Syariah, ia dikira transaksi jual beli, bukan pinjaman dengan faedah (riba) seperti bank konvensional. Secara angka, pembiayaan Islamik nampak hampir sama dengan konvensional. Hal ini kerana, bank beroperasi dalam pasaran yang sama, tempoh panjang, risiko sama, dan faktor inflasi yang juga patut diambil kira. Namun dari sudut syariah, beza besar adalah pada akad. Perbezaan fundamental terletak pada konsep, struktur, dan pengoperasian kedua-dua sistem. https://www.bharian.com.my/bisnes/hartanah/2026/01/1495330/bayaran-ansuran-bank-bukan-tiket-penuh-pemilikan-rumah Penulis ialah Peguam di Tetuan J A Nabila & Co  

KUALA LUMPUR: Pasaran hartanah Malaysia kini memasuki fasa yang lebih stabil dan mampan menjelang 2026, dengan aktiviti pasaran kembali sederhana selepas lonjakan pasca pandemik, menurut Rahim & Co Research Sdn Bhd. Pasaran hartanah negara dilihat beransur sederhana sepanjang 2025, namun kekal kukuh dari segi asas apabila jumlah transaksi mencatat penurunan kecil, sementara nilai keseluruhan terus meningkat. Keadaan ini mencerminkan peralihan ke arah pasaran yang semakin matang dan berfokuskan kualiti. Dalam tempoh sembilan bulan pertama 2025, jumlah transaksi hartanah menurun 2.1 peratus kepada 304,482 unit, namun masih merupakan prestasi kedua tertinggi dalam lebih sedekad. Sebaliknya, nilai keseluruhan transaksi meningkat 5.6 peratus tahun ke tahun kepada RM172.06 bilion, menandakan permintaan berterusan terhadap aset berkualiti di lokasi strategik. Pengarah Perkhidmatan Penyelidikan dan Perundingan Rahim & Co, Sulaiman Saheh, berkata perbezaan antara penurunan jumlah transaksi dan peningkatan nilai itu menggambarkan pasaran yang semakin matang, didorong perubahan keutamaan pembeli yang kini lebih menitikberatkan kebolehdiaman, kesalinghubungan dan nilai jangka panjang berbanding faktor spekulatif. "Pasaran sedang beralih daripada fasa pemulihan pasca pandemik kepada pertumbuhan yang lebih stabil dan mampan, disokong asas ekonomi yang kukuh serta pengurusan bekalan yang lebih berdisiplin," katanya dalam ulasan Tinjauan Pasaran Hartanah 2025/2026 Rahim & Co di sini, hari ini. Prestasi pasaran yang lebih terkawal itu selari dengan keadaan ekonomi negara yang kekal positif sepanjang 2025. Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) berkembang 4.4 peratus pada separuh pertama tahun lalu sebelum meningkat kepada 5.2 peratus pada suku ketiga, dengan pertumbuhan keseluruhan tahun diunjurkan antara 4.0 hingga 4.8 peratus. Permintaan domestik yang kukuh, aliran pelaburan berterusan serta pasaran buruh pada tahap terbaik dalam tempoh lebih sedekad terus menyokong keyakinan pasaran, walaupun tekanan kos dan isu kemampuan mendorong pembeli serta pemaju bertindak lebih berhati-hati. Di peringkat wilayah, prestasi pasaran menunjukkan corak lebih seimbang apabila negeri seperti Johor, Kedah dan Melaka mencatat jumlah transaksi tertinggi dalam lebih sedekad. Peningkatan itu dipacu kesalinghubungan infrastruktur, pengembangan sektor perindustrian serta kesan limpahan ekonomi rentas sempadan, sekali gus mencerminkan desentralisasi permintaan hartanah yang semakin meluas melangkaui bandar utama. Sulaiman turut menegaskan bahawa Projek Sistem Transit Pantas (RTS) Link kini menjadi pemangkin paling ketara dalam merancakkan pasaran hartanah Johor. "Potensi Johor dan Zon Ekonomi Khas (SEZ) sangat besar disebabkan faktor Singapura. Namun, bagi memastikan pertumbuhan yang mampan, dasar yang dirangka perlu mesra pelabur, tetapi pada masa sama melindungi kepentingan pembeli Malaysia. "Kita tidak mahu wujud risiko di mana rakyat tempatan akhirnya 'tertolak keluar' daripada pasaran akibat harga hartanah dan kos yang terlalu tinggi kesan limpahan faktor luar," katanya pada sidang media pelancaran laporan Tinjauan Pasaran Hartanah 2025/2026 di sini, hari ini. Sektor kediaman kekal sebagai penyumbang terbesar pasaran walaupun aktivitinya menyederhana. Jumlah transaksi sektor itu menurun 2.8 peratus kepada 187,073 unit dalam tempoh sembilan bulan pertama 2025, manakala nilai transaksi susut sedikit 0.3 peratus kepada RM77.88 bilion. Namun, pergerakan harga kekal terkawal apabila Indeks Harga Rumah hanya meningkat 0.1 peratus tahun ke tahun pada suku ketiga. Dari segi bekalan, pemaju mengambil pendekatan lebih berdisiplin dengan pelancaran baharu merosot 31.8 peratus kepada 24,913 unit, selari tumpuan terhadap kadar penyerapan, pengurusan kos serta kesesuaian produk dengan pasaran. Bagaimanapun, stok kediaman siap dibina tetapi tidak terjual meningkat kepada 49,428 unit bernilai RM33.19 bilion setakat suku ketiga, tertumpu terutamanya kepada segmen pangsapuri bertingkat tinggi dan pangsapuri servis di pusat bandar. Bagi sektor komersial, prestasinya bercampur. Sektor runcit menunjukkan tanda pemulihan sejajar peningkatan ketibaan pelancong dan perubahan corak perbelanjaan ke arah destinasi berorientasikan pengalaman, manakala sektor pejabat terus berdepan cabaran lebihan stok dan perubahan model kerja, dengan permintaan semakin tertumpu kepada bangunan baharu yang mematuhi piawaian alam sekitar, sosial dan tadbir urus (ESG). Sementara itu, sektor hartanah perindustrian kekal sebagai peneraju prestasi pasaran, disokong pelaburan berterusan dalam pusat data, pembuatan termaju dan logistik. Dalam tempoh sembilan bulan pertama 2025, pelaburan yang diluluskan oleh Lembaga Pembangunan Pelaburan Malaysia (MIDA) mencecah RM285.2 bilion. Menjelang 2026, Rahim & Co menjangkakan prospek pasaran hartanah negara kekal positif pada kadar sederhana, dengan pertumbuhan dipacu bukan lagi oleh kuantiti semata-mata, sebaliknya penambahbaikan kualitatif dari segi kualiti aset, kemampanan serta keselarasan dengan keperluan pengguna akhir. https://www.bharian.com.my/bisnes/hartanah/2026/01/1494104/pasaran-hartanah-masuki-fasa-stabil-mapan-tahun-ini-rahim-co  

KUALA LUMPUR: Institusi perbankan negara kini dilihat mengubah strategi pembiayaan mereka dengan lebih menumpukan kepada hartanah dalam kategori harga lebih tinggi, satu langkah yang disifatkan sebagai usaha menyasarkan peminjam berpendapatan tinggi dengan risiko kredit lebih rendah. Menurut nota penyelidikan CIMB Securities, walaupun pertumbuhan pinjaman isi rumah secara keseluruhan semakin perlahan, terdapat peningkatan ketara dalam pembiayaan untuk hartanah bernilai RM500,000 ke atas. Penganalisis CIMB Securities, Ei Leen Tan, berkata pertumbuhan pinjaman sektor isi rumah kini berada pada trajektori menurun, jatuh daripada 6.0 peratus pada Disember 2024 kepada 5.3 peratus pada Disember 2025. Penurunan ini sebahagian besarnya disebabkan oleh kelembapan ketara dalam pertumbuhan gadai janji kediaman. Namun, di sebalik kelembapan itu, bank dilihat lebih agresif membiayai hartanah mewah. "Secara khususnya, bank telah mengalihkan pembiayaan ke arah hartanah kediaman dalam kumpulan harga yang lebih tinggi iaitu RM500,000 hingga RM1 juta yang meningkat 8.1 peratus tahun ke tahun (YoY). "Bagi hartanah melebihi RM1 juta pula, ia meningkat 5.5 peratus YoY, disokong oleh peminjam berpendapatan tinggi yang berkemungkinan mempunyai risiko kredit yang lebih rendah," katanya dalam laporan tinjauan sektor perbankan itu. Perkembangan ini memberi isyarat bahawa akses pembiayaan bagi perumahan mampu milik mungkin menjadi lebih mencabar berbanding segmen mewah. Dalam pada itu, laporan berkenaan turut menyentuh mengenai kualiti aset, di mana terdapat sedikit tekanan dalam segmen pinjaman automotif dan kad kredit walaupun kualiti aset keseluruhan sistem perbankan kekal baik. Menurut CIMB Securities, pinjaman terjejas kasar (GIL) bagi segmen automotif telah meningkat sebanyak 19.5 peratus YoY, manakala GIL bagi kad kredit tidak bercagar naik 10.6 peratus. "Walaupun GIL segmen automotif semakin meningkat, nisbah GIL segmen itu pada Disember 2025 kekal terkawal pada 0.58 peratus. "Sementara itu, GIL kad kredit tidak bercagar meningkat 10.6 peratus YoY pada Disember 2025, dengan nisbah GIL yang masih boleh urus pada 0.88 peratus," jelas laporan itu. CIMB Securities mengekalkan saranan 'Overweight' terhadap sektor perbankan dengan Public Bank Bhd, Maybank dan Affin Bank Bhd menjadi pilihan utama pendedahan sektor semasa.  https://www.bharian.com.my/bisnes/lain-lain/2026/02/1506063/bank-kini-lebih-memilih-fokus-hartanah-mewah-peminjam-pendapatan  

Ramai pemilik hartanah beranggapan bahawa apabila pinjaman perumahan telah habis dibayar sepenuhnya kepada pihak bank, maka urusan berkaitan hartanah terbabit juga telah selesai. Hakikatnya, penyelesaian hutang semata-mata tidak memadai jika ia tidak disusuli dengan penyempurnaan dokumen undang-undang yang sepatutnya, iaitu pelepasan gadaian bank ataupun 'deed of receipt & reassignment' (DRR) atau surat ikatan pelepasan dan penyerahhakan semula. Salah tanggapan ini lazim berlaku kerana fokus utama peminjam selalunya tertumpu kepada aspek kewangan semata-mata, sedangkan aspek perundangan yang mengikat kepentingan bank ke atas hartanah sering terlepas pandang. Kegagalan memahami perbezaan antara penyelesaian kewangan dan pelepasan undang-undang boleh membawa implikasi besar kepada pemilik hartanah di kemudian hari. Apakah itu gadaian dan kepentingannya dalam pembiayaan bank? Di bawah sistem pentadbiran tanah di Malaysia, kebanyakan pinjaman perumahan yang membabitkan hartanah yang mempunyai geran individu atau geran strata akan didaftarkan melalui gadaian ke atas hakmilik hartanah itu. Menurut Seksyen 241 Kanun Tanah Negara 1965 (KTN), gadaian memberi hak kepada bank sebagai pemegang gadaian untuk mempunyai kepentingan berdaftar ke atas tanah sehingga keseluruhan hutang dijelaskan. Gadaian berdaftar ini memberi kuasa undang-undang kepada bank, termasuk hak untuk mengambil tindakan penguatkuasaan seperti lelongan sekiranya berlaku kemungkiran bayaran oleh peminjam. Oleh itu, kewujudan gadaian bukan sekadar rekod pentadbiran, tetapi merupakan sekatan undang-undang yang signifikan ke atas kebebasan pemilik dalam mengurus hartanah berkenaan. Bagi hartanah yang masih belum mempunyai hakmilik individu atau strata (contohnya projek perumahan baharu), pembiayaan lazimnya dilaksanakan melalui surat ikatan penyerahhakan (deed of assignment) sebagai jaminan kepada pihak bank. Dalam keadaan ini, walaupun nama pemilik belum didaftarkan pada geran, hak kontraktual dan kepentingan benefisial pemilik telah diserahkan kepada bank sebagai cagaran. Oleh itu, keperluan pelepasan selepas hutang selesai adalah sama penting seperti pelepasan gadaian berdaftar. Pelunasan hutang tidak sama dengan pelepasan gadaian atau pelepasan hak. Walaupun hutang bank telah diselesaikan sepenuhnya, gadaian atau penyerahhakan berkenaan masih kekal di sisi undang-undang sehingga satu dokumen pelepasan yang sah didaftarkan atau disempurnakan. Bagi hartanah bergadaian berdaftar, pelepasan gadaian hendaklah dibuat melalui Borang Melepaskan Gadaian (16N) selaras dengan Seksyen 278 Kanun Tanah Negara 1965, dan kemudiannya didaftarkan di Pejabat Tanah. Sekiranya pelepasan ini tidak didaftarkan, nama bank masih tercatat sebagai pemegang gadaian, pemilik tidak mempunyai hak milik bebas sepenuhnya, pemilik tidak dapat memiliki geras asal hartanah tersebut dan transaksi masa hadapan boleh terjejas. Dalam konteks amalan praktikal, kelewatan atau kegagalan mendaftarkan pelepasan ini sering dianggap remeh kerana tiada kesan serta-merta. Namun, implikasinya hanya akan muncul apabila pemilik cuba melaksanakan transaksi penting seperti jual beli, pembiayaan semula atau perancangan harta pusaka. Apakah surat ikatan pelepasan dan penyerahhakan semula? Dalam kebanyakan transaksi hartanah di Malaysia, khususnya bagi hartanah yang masih belum mempunyai hakmilik individu atau strata, pinjaman perumahan lazimnya dicagarkan melalui satu perjanjian yang dikenali sebagai 'deed of assignment'. Melalui dokumen ini, hak dan kepentingan pemilik ke atas hartanah itu diserahkan kepada bank sebagai jaminan pinjaman. Setelah pinjaman diselesaikan sepenuhnya, pihak bank tidak akan melepaskan kepentingannya secara automatik. Oleh itu, satu dokumen pelepasan perlu dilaksanakan, iaitu melalui dokumen surat ikatan pelepasan dan penyerahhakkan semula bagi mengesahkan bahawa bank telah menerima bayaran penuh dan memulangkan semula hak serta kepentingan hartanah itu kepada pemilik hartanah.   DRR ini lazimnya dilaksanakan dalam bentuk dokumen penerimaan bayaran penuh oleh bank serta satu penyerahhakkan semula segala hak, kepentingan dan faedah kepada pemilik yang sebelum ini diserahkan kepada pihak bank. Tanpa dokumen ini, kedudukan undang-undang pemilik kekal tidak sempurna. Mengapa penyempurnaan dokumen ini sangat penting? 1. Pengesahan hak milik sepenuhnya kepada pemilik Tanpa dokumen pelepasan ini, dari sudut undang-undang, kepentingan bank ke atas hartanah masih dianggap wujud. Ini bermakna pemilik belum memiliki hak sepenuhnya walaupun hutang telah langsai. Hak milik yang sempurna bukan sahaja memberi ketenangan kepada pemilik, malah merupakan keperluan asas bagi sebarang urusan undang-undang berkaitan hartanah. 2. Mengelakkan masalah semasa jual beli di masa hadapan Kegagalan menyempurnakan DRR sering hanya disedari apabila pemilik ingin menjual hartanah. Pada peringkat ini, transaksi boleh tertangguh atau gagal kerana bank lama masih direkodkan sebagai pihak yang mempunyai kepentingan. Keadaan ini boleh menjejaskan kepercayaan pembeli dan melibatkan rundingan semula tarikh, harga atau syarat jual beli. 3. Memudahkan urusan pindah milik dan penukaran hakmilik Apabila hakmilik individu atau strata dikeluarkan kelak, pelepasan yang sah daripada bank adalah dokumen asas yang diperlukan untuk meneruskan dengan proses penyempurnaan pindah milik (perfection of transfer) atau pendaftaran di Pejabat Tanah. Tanpa pelepasan ini, keseluruhan proses boleh tergendala walaupun pemilik telah memenuhi semua obligasi kewangan. 4. Perlindungan undang-undang kepada pemilik Dokumen pelepasan ini menjadi bukti rasmi bahawa tiada lagi tuntutan, sekatan atau bebanan kewangan ke atas hartanah tersebut oleh pihak bank. Segala hak, kepentingan dan faedah yang sebelum ini diserahkan kepada bank telah dipulangkan semula kepada pemilik hartanah. Tanpa penyempurnaan dokumen ini, pihak bank secara teknikal masih mempunyai kepentingan ke atas hartanah berkenaan, walaupun pinjaman telah lama dilangsaikan. Ia juga berfungsi sebagai perlindungan undang-undang sekiranya timbul sebarang pertikaian di masa hadapan berkaitan status pinjaman atau kepentingan pihak ketiga. 5. Mengelakkan risiko bank digulung atau diambilalih Sekiranya bank yang memberi pinjaman dahulu telah bergabung, diambil alih, atau mengalami penstrukturan semula, mendapatkan pelepasan di kemudian hari boleh menjadi rumit dan memakan masa. Dalam keadaan tertentu, dokumen lama mungkin sukar dikesan dan memerlukan pengesahan tambahan yang meningkatkan kos dan tempoh penyelesaian. Antara anggapan orang awam yang kerap berlaku ialah 'Resit bayaran terakhir sudah mencukupi' atau 'Bank tak hubungi, jadi saya anggap sudah selesai'. Adalah dimaklumkan bahawa anggapan-anggapan ini adalah tidak tepat. Resit atau surat penyelesaian akaun hanyalah bukti kewangan, bukan pelepasan hak undang-undang ke atas hartanah. Kekeliruan ini berlaku kerana kurangnya pendedahan mengenai peranan dokumen undang-undang dalam transaksi hartanah, khususnya selepas pinjaman atau pembiayaan bank telah selesai. Kegagalan menyempurnakan pelepasan gadaian atau 'deed of receipt & reassignment' boleh menyebabkan pelbagai masalah serius. Antaranya kesukaran menjual atau memindah milik hartanah, penolakan permohonan pinjaman baharu oleh institusi kewangan, sama ada untuk pemilik hartanah membuat pembiayaan semula kewangan ataupun bagi memohon pinjaman kewangan oleh bakal pembeli hartanah tersebut. Selain itu, kelewatan atau kegagalan urusan pusaka sekiranya pemilik meninggal dunia, terdapat risiko kehilangan dokumen penting hartanah itu sama ada sekiranya masih dalam simpanan pihak bank ataupun pihak peguam sekiranya proses ini tidak diselesaikan segera, ataupun kos guaman yang lebih tinggi di masa hadapan untuk menyelesaikan isu tertunggak. Dalam kebanyakan kes, pemilik hanya menyedari masalah ini apabila ingin menjual hartanah berkenaan selepas bertahun-tahun pinjaman diselesaikan. Penyempurnaan pelepasan gadaian, 'deed of receipt & reassignment' atau surat ikatan pelepasan melibatkan penyediaan dokumen, semakan terma pinjaman asal, pengesahan pihak bank serta pelaksanaan dokumen mengikut landasan undang-undang. Di sinilah peranan firma guaman menjadi penting bagi memastikan dokumen disediakan dengan betul, tiada kecacatan undang-undang dan kepentingan pemilik dilindungi sepenuhnya. Sehubungan itu, pemilik hartanah yang telah melangsaikan bayaran balik pinjaman atau pembiayaan kepada pihak bank amatlah dinasihati untuk mendapatkan khidmat guaman sebaik sahaja pinjaman dilangsaikan, memastikan dokumen pelepasan disediakan dan dimeterai tanpa berlengah dan menyimpan dokumen asal sebagai rekod penting hartanah. Langkah ini bukan sahaja melindungi hak pemilik hartanah, malah memastikan hartanah tersebut berada dalam keadaan 'clean title' iaitu bebas daripada sebarang bebanan undang-undang, malah dapat mengelakkan kerumitan dan kos tambahan pada masa hadapan. Tindakan proaktif ini dapat menjimatkan masa, kos dan tekanan di masa hadapan serta memastikan rekod hartanah sentiasa kemas dan teratur. Kesimpulannya, hartanah merupakan aset bernilai tinggi dan pelaburan jangka panjang. Justeru, penyempurnaan proses pelepasan gadaian dan DRR selepas selesai hutang bank adalah satu langkah penting yang tidak wajar dipandang ringan. Mendapatkan khidmat nasihat dan pengurusan daripada firma guaman bertauliah adalah usaha bijak bagi mengelakkan masalah undang-undang yang boleh menjejaskan hak dan kepentingan pemilik hartanah di masa hadapan. Pengurusan yang betul daripada aspek perundangan mencerminkan tahap perlindungan terbaik terhadap aset hartanah dan menjamin kepentingan pemilik untuk jangka masa panjang. https://www.bharian.com.my/bisnes/hartanah/2026/02/1506998/kepentingan-penyempurnaan-surat-ikatan-pelepasan-penyerahhakan-rumah Penulis ialah Peguam di Tetuan J A Nabila & Co